Покупка недвижимости в Великобритании в 2021 году: практические советы и консультации - Помогите купить недвижимость в Великобритании в 2021: что будет, когда вам придется вернуть деньги?
Новая правительственная схема ссуды «Помощь в покупке акций» открыта для приема заявок .
Схема предназначена для того, чтобы помочь людям приобрести недвижимость в новостройке всего за 5% депозита, который правительство дополняет ссудой в размере 20% акций, а в Лондоне она увеличивается до 40%.
Однако, в отличие от предыдущей версии Help to Buy, новая схема, действующая до 2023 года, доступна только для новых покупателей.
Что за предыстория?
Краткое резюме. Помощь в покупке была введена в 2013 году, чтобы помочь покупателям с небольшими депозитами встать на правильную лестницу.
По государственной ссуде в размере 20% (или 40% в Лондоне) в течение первых пяти лет проценты не выплачиваются, хотя ежегодно взимается плата за управление в размере 12 фунтов стерлингов.
Заем в виде долевого участия подлежит погашению через 25 лет или при продаже имущества, в зависимости от того, что наступит раньше.
Прочтите наше руководство по всем государственным схемам покупки жилья .
Что произойдет, когда закончится 5-летний беспроцентный период?
Через пять лет начисляются проценты по ссуде под акции, и ваши ежемесячные выплаты растут.
В шестой год проценты выплачиваются в размере 1,75%. После этого он оценивается по показателю инфляции RPI (индекс розничных цен) плюс 1% до тех пор, пока кредит не будет погашен.
Поскольку RPI со временем меняется, ваши проценты и выплаты также могут измениться. Но идея в том, что то, что вы платите, отражает типичный рыночный курс.
Справка по покупке и стандартная ипотека - это одно и то же?
Не совсем. Правила, касающиеся доступности, означают, что кредиторы должны учитывать, что может произойти после пятилетнего периода беспроцентной выплаты. Другими словами, они должны учитывать дополнительный риск, а это может привести к повышению процентной ставки.
Однако, поскольку вы вносите депозит в размере 25%, ставки по ипотеке «Помогите купить» по-прежнему должны быть дешевле, чем при стандартной 95% -ной сделке, которая может быть вашей единственной альтернативой.
Означает ли это, что покупатели-новички получают выгодную сделку?
Речь идет о том, чтобы взвесить все за и против. Многие новички, возможно, вообще не смогли бы подняться по лестнице без Help to Buy.
Подходит к концу 5 лет? Вот ваши варианты:
Прежде чем ваши выплаты увеличатся, дайте себе время оценить ваши возможности. Например:
- Найдите лучшую ставку по ипотеке.
Узнайте, можете ли вы получить более выгодную сделку по ипотечной части вашего долга.
Если ваша собственность выросла в цене, вы фактически будете напрямую владеть большей ее частью, и это должно вселить в кредиторов больше уверенности в том, что они предложат вам более выгодную сделку.
Некоторые банки и строительные общества не позволяют заемщикам переходить с программы помощи при покупке ипотеки на одну из своих стандартных сделок, поэтому вам, возможно, придется сменить кредитора.
Этот вариант не уменьшит непогашенный остаток по вашей ссуде под акции. Ссуда под залог акций по-прежнему составляет 20% (или 40% в Лондоне) от стоимости вашей собственности, независимо от того, выросла или упала общая стоимость.
- Повторная ипотека и погасите часть своей ссуды на акции.
Если ваша собственность выросла в цене, вы, возможно, сможете повторно заложить ее, высвободить еще несколько средств и выплатить часть ссуды на акции. Однако имейте в виду, что минимальная сумма выплаты составляет 10% от преобладающей стоимости недвижимости.
Например, предположим, что вы заплатили 400 000 фунтов стерлингов за недвижимость, включая 5% (20 000 фунтов стерлингов) залог, 20% (80 000 фунтов стерлингов) ссуду под залог капитала и 75% (300 000 фунтов стерлингов) ипотеку.
Если стоимость недвижимости вырастет до 500 000 фунтов стерлингов, то новый 75-процентный заем для оценки ипотечного кредита позволит вам занять 375 000 фунтов стерлингов.
К сожалению, из-за увеличения стоимости вашей собственности сумма кредита в размере 20% акций также увеличится до 100 000 фунтов стерлингов. (правительству по-прежнему принадлежит 20% вашего дома).
Но вы все равно можете использовать 50 000 фунтов стерлингов из новой ипотеки для выплаты половины существующей ссуды на акции, сократив ее со 100 000 до 50 000 фунтов стерлингов.
- Продай свой дом и переезжай
Если вы собираетесь переехать, вам придется выплатить ссуду, потому что вы не можете передать ее в другую собственность. И вам нужно будет вернуть 20% от суммы, за которую вы его продали.
Например, если стоимость недвижимости выросла с 400 000 до 500 000 фунтов стерлингов, вы будете должны правительству 100 000 фунтов стерлингов (на 20 000 фунтов стерлингов больше, чем первоначальный заем в размере 80 000 фунтов стерлингов).
Точно так же, если недвижимость упадет в цене, вы заплатите меньше, хотя это не идеальная ситуация, учитывая, что у вас все еще есть ипотечный кредит.
Поскольку есть много вариантов, которые следует рассмотреть, и ваше финансовое положение вполне могло измениться за пять лет с момента покупки дома, стоит обратиться за советом.
Независимый ипотечный брокер сможет предоставить целостное представление о том, что возможно, и может помочь вам найти правильные сделки.
Начать планирование
Вы можете «зарезервировать» следующую ипотеку до шести месяцев вперед у некоторых кредиторов, что может сэкономить значительную сумму денег.
Чтобы убедиться, что вы будете иметь право на самые конкурентоспособные ставки, важно привести свои финансы в порядок, прежде чем подавать заявку на повторную ипотеку.
Это включает погашение долгов, таких как кредитные карты, личные ссуды и невыполненные финансовые соглашения, или их полное погашение.
Вы также должны
проверить свой кредитный рейтинг и предпринять шаги,
чтобы повысить
свой кредитный
рейтинг, прежде
чем начинать процесс повторной
ипотеки. Таким образом, вы даете
себе наилучшие шансы на успех.
Планируете использовать Help to Buy? Убедитесь, что вы получаете выгодную сделку с нашим контрольным списком из 5 пунктов
Новая версия Помощь в Buy открывает приложение s в Англии в этом месяце.
Подумываете о покупке дома по государственной программе помощи при покупке?
Проанализируйте следующие пять проверок:
1 . Цена, которую вы платите
Воспользуйтесь нашим инструментом для определения цен на жилье, чтобы еще раз проверить, справедливо ли вы платите по сравнению с аналогичной недвижимостью в вашем районе.
2 . Что можно и нельзя делать в собственности
Хотя дом принадлежит вам, государство сохраняет за собой долю в капитале, что может означать, что вам нужно разрешение на капитальный ремонт дома. Это не означает, что вы не сможете выполнять работу, но вам, возможно, придется обратиться к своему агенту по завершению работы. Более подробную информацию можно найти ниже.
3 . Условия вашей аренды
Около 25% всей недвижимости в Англии, которую оказывает помощь в покупке, находится в аренде, а в Лондоне этот показатель составляет более 80%. Арендуемая недвижимость иногда означает, что домовладельцам требуется разрешение от собственника на проведение ремонтных работ и, как правило, необходимо платить годовую арендную плату. Продать арендованное имущество несложно, но иногда передача может занять больше времени. Узнайте больше в этой статье.
4 . Сколько вы можете потратить в вашем районе
В отличие от старой программы Help to Buy, с 1 апреля 2021 года цены ограничены в 1,5 раза выше средней цены на недвижимость для первого покупателя в их регионе. Полный список ценовых пределов по регионам читайте далее.
5 . Сумма, которую вам, возможно, придется вернуть, соответствует ценам на недвижимость.
Сумма вашей задолженности по ссуде под акции увеличивается, если стоимость вашей собственности увеличивается. Это означает, что, если стоимость вашего дома увеличивается, увеличивается и стоимость процента, принадлежащего государству, поэтому оно получит эту стоимость, когда вы придете продавать. Покупатели, которые еще не продали свой дом Help to Buy, должны будут выплатить ссуду через 25 лет.
Что за предыстория?
В отличие от предыдущей схемы, новая «Помощь в покупке» будет доступна только для тех, кто впервые покупает недвижимость, и она позволяет приобретать только недвижимость в новостройке.
Новая программа Help to Buy скоро откроется для заявок, но первые покупки дома состоятся не раньше 1 апреля 2021 года. Новая схема завершится в 2023 году.
Правительство Великобритании запустило свою первую инициативу Help to Buy в 2013 году, чтобы помочь большему количеству людей подняться по карьерной лестнице.
С момента запуска схема помогла более 270 000 человек приобрести недвижимость.
Около 82% людей, использовавших Help to Buy, были покупателями впервые, и две трети из них были в возрасте до 34 лет.
Как работает Help to Buy 2021?
Help to Buy предлагает покупателям в Англии, у которых есть депозит в размере 5%, ссуду в размере до 20% от стоимости недвижимости или до 40% в Лондоне, которая является беспроцентной в течение первых пяти лет.
После этого покупатели могут подать заявку на получение помощи в покупке ипотечного кредита на оставшиеся 75% стоимости своих домов у участвующего ипотечного кредитора.
Ссуды на акции являются беспроцентными в течение первых пяти лет, хотя заемщики должны будут платить комиссию за управление в размере 1 фунта стерлингов в месяц в течение срока ссуды.
Когда мне нужно погасить ссуду?
По истечении первых пяти лет проценты начисляются по первоначальной ставке 1,75%, ежегодно увеличиваясь на инфляцию, измеряемую Индексом потребительских цен плюс 2%.
Ссуда, которая предоставляется в качестве второго залога для вашего дома, не подлежит погашению до тех пор, пока вы не продадите недвижимость, не погасите ипотеку или не достигнете конца срока ссуды.
Вы можете начать погашать ссуду раньше, если хотите, но ваши выплаты должны быть эквивалентны не менее 10% стоимости вашего дома на тот момент, с возможностью погашения 10%, 20% или 30% за один раз, если Вы находитесь в Лондоне и взяли ссуду под 40% акций. Вам также необходимо будет заплатить административный сбор.
Могу ли я купить любой дом с помощью Help to Buy?
Только дома в новостройке имеют право на участие в программе Help to Buy, запущенной в 2021 году.
Новая программа «Помощь в покупке» также вводит региональные ценовые ограничения, при которых покупатели не могут воспользоваться инициативой для покупки дома, стоимость которого более чем в 1,5 раза превышает среднюю цену недвижимости для первого покупателя в их регионе.
Эти ценовые ограничения варьируются от 186 100 фунтов стерлингов на северо-востоке до 437 600 фунтов стерлингов на юго-востоке и 600 000 фунтов стерлингов в Лондоне.
| Область | Ценовой предел для программы Help to Buy 2021 |
|---|---|
| К северо-востоку | 186 100 фунтов стерлингов |
| Северо-Запад | 224 400 фунтов стерлингов |
| Йоркшир и Хамбер | 228 100 фунтов стерлингов |
| Ист-Мидлендс | 261 900 фунтов стерлингов |
| западное Средиземье | 255 600 фунтов стерлингов |
| Восток Англии | 407 400 фунтов стерлингов |
| Лондон | 600 000 фунтов стерлингов |
| Юго-восток | 437 600 фунтов стерлингов |
| Юго-запад | 349 000 фунтов стерлингов |
Как найти вашу помощь в покупке дома
Преимущества покупки нового дома очевидны: от безупречного интерьера, на котором вы оставите свой след, до снижения затрат на техническое обслуживание и отсутствия ремонта.
Любой капитальный ремонт будет покрываться гарантией строителей в течение первых 10 лет, предоставляемой Национальным советом жилищного строительства (NHBC).
Кроме того, покупка новой сборки означает, что все участники вашей разработки тоже будут новичками - отличная возможность создать сплоченное сообщество.
Итак, как же найти дом своей мечты и как можно потратить свой бюджет?
Перейдите на нашу страницу «Помощь в покупке» и воспользуйтесь удобным калькулятором, чтобы узнать, на какую сумму может быть потрачен ваш депозит за счет государственного кредита на акции.
Этот инструмент может помочь вам рассчитать ожидаемые выплаты на основе вашего дохода, срока ипотеки, процентной ставки по ипотеке и стоимости недвижимости.
Как только это даст вам представление о том, сколько вы должны потратить на дом, обратитесь к нашей специальной поисковой системе для новостроек.
Начните поиск там и найдите подходящую застройку в выбранной вами области.
Зарегистрированные застройщики будут рекламировать помощь в покупке домов для продажи на своих застройках и отображать логотип «Помощь в покупке» на своих веб-сайтах.
Кто имеет право на помощь в покупке 2021 года?
Схема открыта только для новых покупателей.
Первый покупатель определяется как человек, который в настоящее время не владеет или никогда не владел недвижимостью или жилой землей ни в Великобритании, ни за рубежом.
Тех, кто подает заявку на помощь в покупке 2021 года, попросят подписать юридическую декларацию, чтобы подтвердить, что они являются подлинным покупателем впервые.
Если вы покупаете как пара, вы оба должны соответствовать определению покупателя впервые, чтобы воспользоваться инициативой.
Кроме того, вы должны иметь достаточно высокий доход, чтобы иметь возможность профинансировать не менее 80% покупки за счет сочетания депозита и ипотеки, а также пройти тесты кредиторов на финансовую доступность.
В большинстве случаев ваша ипотека должна быть менее чем в 4,5 раза больше вашего общего годового дохода до налогообложения.
Продажа или адаптация вашей Help to Buy home
Любой, кто владеет домом Help to Buy, будет указывать только свое имя в документах о собственности, но государство сохраняет за собой долю в капитале.
Это означает, что если вы хотите внести серьезные изменения - например, построить зимний сад или переоборудование чердака - или планируете сдавать дом в аренду в будущем, вы должны сначала получить разрешение.
Вы можете сделать это, связавшись с агентом Help to Buy после завершения работ, компанией Target Services Limited .
При продаже недвижимости в рамках помощи в покупке домовладелец должен будет выплатить правительству ссуду в размере 20% от преобладающей стоимости недвижимости, независимо от того, больше она или меньше.
Покупатели, решившие не продавать свой Help to Buy, должны будут выплатить ссуду через 25 лет.
Обращение за помощью в покупке 2021 года
Как только покупатель нашел дом, который ему нужен, он должен внести депозит в размере не более 500 фунтов стерлингов, прежде чем подавать заявку на получение кредита под акции.
Агент по оказанию помощи в покупке поможет подать заявку на получение ссуды. Всех местных агентов по оказанию помощи в покупке можно найти на этом веб-сайте .
Как только ваш заем под залог акций будет одобрен, вам будет предоставлено разрешение на производство, которое действует в течение трех месяцев. Получив это, вы можете подать заявление на получение ипотечной ссуды. Вы также можете назначить перевозчика для обработки вашей покупки.
Вы должны обменять контракты в течение трех месяцев с момента получения разрешения на производство и завершить покупку в течение шести месяцев после обмена контрактами.
Различные способы покупки дома в Англии 2021-2022
Вполне вероятно, что вы собираетесь купить свой первый дом, используя наиболее распространенный метод покупки, известный как «частный договор».
Это означает, что вы покупаете на открытом рынке у продавца, которого представляет местный агент по недвижимости, а все документы берут на себя юристы.
Но есть и другие способы покупки дома. Узнайте больше в нашем руководстве ...
Покупка по частному договору
Как мы уже говорили, это наиболее распространенный способ покупки дома. Это когда недвижимость выставляется на продажу на открытом рынке по объявленной цене.
Имейте в виду, что мы говорим о транзакциях в Англии и Уэльсе; Есть несколько ключевых отличий, если вы покупаете в Шотландии .
При частном договоре вы размещаете свое предложение через агента по недвижимости продавца. Это может быть по запрашиваемой цене (или ниже, если вы считаете, что у вас есть основания сэкономить деньги).
Сделки с недвижимостью включают юридический процесс, называемый передачей права собственности . Итак, как только вы будете готовы сделать предложение, наймите юриста или лицензированного перевозчика, который будет действовать от вашего имени.
Вы можете оформить передачу самостоятельно. Но если вы это сделаете, вы почти наверняка добавите «беспокойство» и «стресс» в свой список эмоций, связанных с покупкой дома.
Маршрут DIY обычно подходит только для очень опытных покупателей и продавцов.
На этапе предложения хорошо иметь «ипотеку в принципе». Это когда банк или строительное общество подтверждают размер кредита на основании ваших финансовых данных.
Агенты по недвижимости и продавцы рассматривают ипотеку в принципе как свидетельство вашей серьезности.
Если ваше предложение будет принято (ура!), Дела действительно начнут загружаться. Это когда заключаются контракты.
Ваш адвокат / перевозчик теперь будет проводить «обыски» в отношении собственности. Это сделано для того, чтобы не было сюрпризов с точки зрения планирования развития поблизости, которые могут повлиять на его стоимость.
Обыск также будет включать определение того, внесено ли здание в список, кто отвечает за канализацию и канализацию, и подвергается ли предыдущее использование земли риску оползней, проседания или загрязнения.
На этом этапе вам необходимо в принципе укрепить ипотеку, чтобы по ней можно было оплатить недвижимость.
Банк или строительная кооперация проведут оценку, чтобы убедиться, что недвижимость стоит запрашиваемой цены. Обычно за это нужно платить.
Оценка не дает информации о состоянии собственности.
Для этого вам понадобится опрос - доступны разные типы .
Результаты должны либо убедить вас, что вы покупаете где-то с хорошим ремонтом, либо выявить любые проблемы, чтобы вы могли договориться о снижении цены.
Следующим шагом является обмен контрактами, после чего покупка становится юридически обязательной.
Чтобы обмен состоялся, поиски должны быть удовлетворительными, ваша ипотека должна быть на месте, и вы должны внести залог, обычно 10% от цены. Вы также согласовываете дату завершения.
Если вы откажетесь после обмена контрактами, вы потеряете свой депозит.
Перед обменом у вас должно быть страхование зданий, так как именно тогда вы несете ответственность за имущество.
По завершении, через несколько недель после обмена, выплачиваются последние средства, вы получаете документы и ключи, и вы можете въезжать.
Покупка на традиционном аукционе
На традиционном аукционе вы посещаете живое мероприятие и делаете ставку на недвижимость вместе с другими в комнате.
Если ваша ставка принята, вы вносите невозвращаемый депозит в размере 10% и немедленно обмениваете контракты. Вы завершаете через 28 дней.
Этот маршрут популярен среди опытных покупателей за наличные. Это не подходит для начинающих покупателей.
Покупка с использованием современного метода аукциона
Этот вариант становится все более популярным, поскольку он более гибкий, чем традиционный метод.
Аукцион обычно проводится онлайн (например, eBay), хотя вы все равно можете просмотреть недвижимость во время аукциона, который обычно длится от 14 до 21 дня.
Вы можете загрузить информационный пакет для покупателя, содержащий юридические документы, результаты местных поисков и сертификат энергоэффективности. Вы должны попросить вашего лицензированного перевозчика или поверенного проверить это.
Ставки требуются к крайнему сроку, и вы можете видеть, что предлагают другие, чтобы вы могли повысить свою ставку, чтобы оставаться в выигрышной позиции.
Если ваша ставка будет успешной, вы подписываете договор о бронировании и оплачиваете невозмещаемый комиссионный сбор. Обычно это от 2,5% до 4% от продажной цены, или это может быть фиксированная сумма, скажем, 5000 фунтов стерлингов плюс НДС.
Комиссия делится между аукционистом и агентом по недвижимости - вы не платите продавцу задаток. Только по завершении вы оплачиваете всю запрашиваемую цену.
В отличие от традиционного аукциона, когда вы обмениваетесь немедленно, современный метод требует обмена в течение 28 дней с завершением до 28 дней позже, поэтому максимальное время от размещения выигравшей ставки до получения ключей составляет 56 дней.
Современный метод дает достаточно времени для получения ипотеки, поэтому он более привлекателен для большего числа потенциальных покупателей, в том числе новичков, чем традиционный вариант.
Если вас соблазняет современный метод аукциона, вам необходимо изучить, как он работает, включая сроки и сборы.
Наследование вашего дома
Если вы унаследуете собственность, вам не придется платить гербовый сбор.
Но стоит остерегаться налога на прирост капитала (CGT). Он не взимается, когда вы фактически наследуете, но вам, возможно, придется заплатить CGT за любую прибыль, которую вы получите при продаже, если вы не жили в собственности в качестве основного места жительства.
Прибыль - это разница между стоимостью, полученной вами в наследство, и тем, что вы получаете от ее продажи. Существуют различные налоговые льготы, которые можно использовать для уменьшения любых налоговых обязательств, в том числе текущая годовая надбавка в размере 12 000 фунтов стерлингов, которую мы все получаем.
Если вы оказались в такой ситуации - наследуете недвижимость, а не живете в ней, а затем продаете - обратитесь за консультацией к налоговому консультанту или бухгалтеру.
Помните, если вы унаследуете собственность, вы станете домовладельцем и потеряете статус первого покупателя.
Это означает, что вы больше не имеете права на освобождение от гербового сбора при покупке впервые .